Ипотека в США

Ипотека в США

Процентная ставка по ипотеке в США в 2021 году, отличается доступностью. Беспрецедентно низкие значения стали примером для банковских систем других стран. На цифры влияет политический курс, состояние экономики и другие факторы. Например, в связи с выборами в 2017 ипотека в США была очень доступна. Минимальный порог был в 4,5%.

Ипотека в США
В 2017 году граждане подали рекордное количество заявок, опасаясь дальнейшего роста.
Вернуться к оглавлению


Особенности ипотечного кредитования в США

О доступном жилье по ипотеке в США сложилось множество мифов. К основным особенностям системы фактически относится:

  • Заем можно оформить на сданное в эксплуатацию или строящееся жилье, как и в России. Американские банкиры также готовы аккредитовать надежного застройщика и давать кредиты на недостроенные объекты.
  • Условия для иностранцев жестче, чем для американцев, но вполне выполнимы.
  • Правительство гарантирует льготные программы со специальными условиями для жертв катастроф, пенсионеров, малообеспеченных людей.
  • Можно получить скидку за использование энергосберегающих устройств.
  • Есть программы рефинансирования.
  • Чтобы получить положительное решение, нужно выполнить все требования банка.
  • На принятие решения влияет наличие у потенциального заемщика вкладов, ценных бумаг, личных и пенсионных накоплений.
  • Высокая конкуренция между банками привела к снижению процентной ставки.
  • Программы без первоначального взноса встречаются редко, чаще всего требуется подтвердить кредитоспособность солидной суммой.
Ипотека в США
Модель организации ипотечного кредитования в США

К иностранцам традиционно сохраняется настороженное отношение. Коммерческие структуры имеют право не доверять мигрантам.

Знание местных законов и наличие сбережений станут гарантом получения ипотеки в США для россиян.

Несмотря на низкие проценты, в Америке только 1/5 граждан может похвастаться, что выплатили банку всю сумму. Стихийные бедствия регулярно портят имущество, а после 30 лет ипотеки картонные дома проще снести, чем отремонтировать. Аренда недвижимости – это норма американской жизни.

Вернуться к оглавлению


Процентная ставка

Мировой кризис в 2008 году был спровоцирован бесконтрольной выдачей займов всем категориям населения. Надувшийся пузырь лопнул, но процентная ставка по-прежнему остается на низком уровне.

В России в 2019 году средние показатели были в диапазоне 11–13%. Но пандемия и объявленная государственная программа по субсидированию ипотеки (продленная на 2021 год) уронили значения практически до американского уровня.

К сожалению, в российских условиях ипотеку под 5% годовых дают только при покупке квартиры от застройщика, вторичный рынок и сделок с физическими лицами изменения не коснулись.

Для американцев величина ставки начинается от 4 – 6% по плавающей ставке. Для иностранца значение выше, хотя часть банков предлагает льготные программы мигрантов.

Окончательное решение зависит от политической обстановки в стране на данный момент. Например, предыдущий президент отличался агрессивными высказываниями против приезжих, чем сильно осложнил жизнь мигрантов.

Ипотека в СЩА
Величина ставки по ипотеки в США начинается от 4 – 6% по плавающей ставке
Вернуться к оглавлению


Виды ипотеки в США

Кредит на приобретение недвижимости в Америке называется mortgage (мортгейдж). Американская ипотека делится на две разновидности:

  • Fixed-Rate Mortgage – с фиксированной;
  • Adjustable-Rate Mortgage – с плавающей процентной ставкой.

В случае с Fixed-Rate Mortgage платежи не меняют своей величины на протяжении всего срока кредитования. Плавающая же ставка оставляет за банком право увеличивать суммы оплаты.

Ипотека в США
В случае с Fixed-Rate Mortgage платежи не меняют своей величины на протяжении всего срока кредитования

Второй вариант привлекает потребителей снижением начального значения на 1 –2%.Он выгоден тем, кто планирует дальнейшую перепродажу недвижимости. Первые 5 – 10 лет банк не увеличивает платежи, а потом дом можно выгодно предложить новым владельцам.

Плавающий вариант «мортгейджа» больше похож на игру в лотерею. Квитанция на очередную оплату может в любой неподходящий момент увеличиться и стать неприятным сюрпризом, грозящим загнать в долговую яму.

Когда период фиксации платежа заканчивается, банк каждый год пересматривает величину ставки. Бытует мнение, что может быть пересмотр и в меньшую сторону, но это бывает крайне редко.

Adjustable-Rate Mortgage – ипотека с плавающей процентной ставкой
По Adjustable-Rate Mortgage существует заем на покупку недвижимости сроком на 5 лет под 2,85%.

Adjustable-Rate Mortgage сегодня выгоден ещё той категории, у кого есть финансовые возможности безболезненно погасить кредит в период минимальных платежей. Например, существует заем на покупку недвижимости сроком в 5 лет под 2,85%.

Предусмотрено рефинансирование кредита, эта процедура снизит процент. Учитывая, что первые годы клиент платит только вознаграждение банку без погашения тела кредита, запускать эту процедуру выгодно крайне редко.

Вернуться к оглавлению


Условия оформления ипотечного кредитования в США

Рынок ипотеки в США выдвигает определенные критерии и требования, согласно которому выдается одобрение запрошенной ссуды на покупку любой недвижимости: дом, квартира, таунхаус. В Америке около 89% жилья приобретается на заемные средства.


Требования к заемщикам

Для американцев условия оформления ссуды лояльны:

  • Возраст от 25 до75 лет.
  • Американское гражданство, грин-карта.
  • Первоначальный взнос от 10 до 50%, есть программы со значением 0.
  • Минимальные рабочий стаж на последнем месте 1 год, но лучше 2.
  • Уровень дохода, позволяющий отдавать каждый месяц определенную сумму.
  • Наличие действующего банковского счета с деньгами. На нём должно быть минимум столько денег, чтобы перекрывалась сумма на 12 ежемесячных платежей. Плюс здесь же должен храниться первоначальный взнос.

Ипотека в США, как и в других странах, занимает время для оформления. Процесс проверки представленных документов и оформления занимает время: от 24 до 60 рабочих дней.

процентная ставка
Ставки по ипотечному кредитованию в США за последние 30 лет


Какие документы необходимы

Для подачи заявления понадобится:

  • паспорт гражданина Америки;
  • копия договора купли-продажи;
  • номер социального страхования;
  • справка о доходах с последнего места работы за 1 или 2 года;
  • заявление на получение займа;
  • свидетельство о браке или разводе (если есть);
  • свидетельство о рождении детей (если есть);
  • оценка недвижимости независимым экспертом;
  • выписка с банковского счета;
  • письмо из НКБИ о состоянии кредитной истории.

В зависимости от штата условия меняются. Банк может запросить данные о вкладах. Он должен быть уверен в том, что у потребителя есть запас денег на случай временного кризиса и потери работы.

Весомая «подушка безопасности» на счете станет аргументом в пользу обратившегося гражданина.


Дополнительные расходы

Кроме сбора стандартного пакета документов со всевозможными справками понадобятся деньги. Следует подготовиться, в список дополнительных расходов войдут услуги:

  • нотариуса;
  • оценщика;
  • комиссионный сбор в пользу банка за рассмотрение документов и подготовку договора;
  • для иностранцев – переводчика.
Ипотека в США
До момента полной выплаты, жилье – это собственность банка, а не должника.

Ипотека в США выдается при условии обязательного страхования жизни заемщика и покупаемой недвижимости. Это распространенное и логичное требование, которое распространено в России, Европе и других странах.

Вернуться к оглавлению


Условия оформления ипотечного кредита в США для россиян  

Пакет документов подается на английском языке. Лучше доверить дело переводчику. Заявление можно подавать в Федеральную жилищную администрацию, но при условии открытой рабочей визы.

Здесь не проверяют кредитную историю. Россиянину, как и мигранту любой другой национальности, предоставят заем по фиксированной или плавающей ставке.

Обязательным условием получением займа является функционирующий счет в американском банке. После сентября 2001 года сделать это дистанционно почти невозможно, придется решать вопрос на месте.

Процентная ставка
Условия ипотечного кредитования в разных странах

Если есть возможность, то лучше запастись рекомендательными письмами от крупного банка. Они могут в нужный момент сыграть решающую роль, склонив чашу весов в пользу иностранного заемщика.


Первоначальный взнос

Для иностранцев взнос традиционно выше, чем для граждан Америки. Чаще всего предложения от различных банков вписывается в диапазон от 30% до 50%.  Следует помнить, что чем больше первый взнос, тем меньше будет тело кредита и ниже переплата. Выгоднее вкладывать крупные суммы, это значительно повышает лимит доверия.


Процентная ставка по ипотеке

Процент по ипотеке в США для иностранцев отличается в большую сторону. Он зависит от множества факторов. Среднее значение колеблется в диапазоне от 5% до 9%.

У банков программы отличаются, поэтому рекомендуется воспользоваться ипотечным калькулятором и внимательно просчитать разные варианты.


Необходимые документы

Что надо подготовить мигранту (спойлер – список намного длиннее, чем для американца):

  • загранпаспорт;
  • заявление на выдачу кредита;
  • номер социального страхования (Social security number);
  • справка об официальных доходах за 3 года;
  • письмо из НКБИ с информацией о кредитной истории, любые огрехи в оплате предыдущих долговых обязательств могут стать причиной отказа;
  • выписки из банка, свидетельствующие о платежеспособности и наличии накоплений;
  • рекомендательное письмо из крупного европейского или российского банка, которое характеризует подателя с положительно стороны;
  • рабочая виза, вид на жительство или грин-карта (если есть);
  • копия договора купли-продажи, на руках обязательно должен быть документ, подтверждающий факт владения недвижимости.

Справки перевести на английский язык и обязательно заверить у нотариуса. Желательно иметь безукоризненную кредитную историю и хороший официальный доход.

Америка традиционно заинтересована в потоке обеспеченных мигрантов. Рассчитывая, что они будут платить налоги, а не жить на пособия от государства.

Америка традиционно заинтересована в потоке обеспеченных мигрантов


Размер и срок кредита

Минимальный срок займа – 5 лет, чаще всего ипотека в США оформляется от 15 до 30 лет. Средний размер кредита составляет от $100 000, а верхняя планка достигает $20 000 000, но окончательные условия зависят от штата и конкретного банка.

Вернуться к оглавлению


Дистанционный способ получения кредита для иностранцев

Если на руках есть открытая американская виза, то всю процедуру покупки недвижимости в Америке можно сделать дистанционным способом.

Для этого документы заверяются в российском консульстве США. Далее всеми вопросами на месте займутся юристы за дополнительную оплату.

Дистанционный способ получения кредита для иностранцев
Купить сегодня дом в США стало намного проще, но при условии наличия денег и хорошей работы.

Схема покупки недвижимости в кредит выглядит так:

  • Найти дом или квартиру.
  • Подготовить пакет документов.
  • Открыть и пополнить банковский счет.
  • Выбрать ипотечную программу и банк.
  • Подписать договор купли-продажи.
  • Сдать все справки и копии в банк, дождаться решения.
  • Если пришло положительное решение, то проверить и подписать кредитный договор.

Все документы рекомендуется проверять с опытным юристом. Современные технологии подняли рынок недвижимости на новый уровень. Риелторы готовы в режиме онлайн при помощи мессенджеров выслать видео и фото отчеты о продаваемых квартирах.

Вернуться к оглавлению


Где выгоднее приобретать недвижимость

Самые дорогие дома находятся на юге. В штате Гавайи и Калифорния стоимость недвижимости превышает средние значения по Америке. В Мичигане, Аризоне и Джорджии можно приобрести дом дешевле.

Важно учитывать местные налоги, уровень жизни и стоимость содержания жилья. Окончательный выбор лучше делать после тщательного анализа всех факторов. Обычно решение принимают после того, как пожили в США.

Вернуться к оглавлению


Итоги

В Америке продумана система кредитования населения. Чаще ипотека в США оформляется по фиксированной ставке. Потому что она безопаснее, если речь идет о выплатах больше 10 лет. При затруднениях с выплатами есть возможность подать заявку на рефинансирование. Но этот способ рекомендуется оставить на крайний случай.

Шансы на одобрения повышаются, если у человека хорошая кредитная история. А также, есть накопления на банковском счете. Понадобятся деньги на первоначальный взнос, дополнительные расходы, да и само жилье после переезда часто ремонтируют.

Ипотека в США. Какие проценты?
Читайте также
Получение гражданства США за инвестиции
Автор:
Алексей Пителин
( среднее: 5,00 из 5)

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector